Archive for Listopad, 2011

STU Ergo Hestia S.A.

Paliwo, przeglądy, wymiana opon, aktualne naprawy, ubezpieczenie – wydatki użytkowania pojazdu, to wymowna pozycja w portfelu każdego kierowcy. Pragnąc je zmniejszyć, tankujemy na tańszych stacjach, robimy naprawy na zamiennikach w zaprzyjaźnionych warsztatach i staramy się jechać bez zbytnich kosztów. Kiedy jednak nadciąga czas kupna ubezpieczenia w szeregu przypadków automatycznie przeciągamy polisę u bieżącego ubezpieczyciela, nie weryfikując innych ofert na rynku. Jednak OC i AUTO CASCO to pozycje, na jakich można dużo zaoszczędzić. Dlatego warto wiedzieć, jak można okroić składkę za polisę. Przede wszystkim godzi się pilnować momentu, w którym nasza dotychczasowa polisa OC dobiega końca. To bowiem – wyłączając nieco przypadków wyznaczonych w ustawie – jedyny moment w roku, gdy możemy zmienić towarzystwo ubezpieczeń i tym samym zyskać okazję na tańsze ubezpieczenie. Jeśli nie rozwiążemy OC przed jego upływem – najpóźniej jeden dzień przed końcem istnienia obecnej polisy – ubezpieczenie mimowiednie wydłuży się na następne 12 miesięcy. Jest to zasada wynikająca z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych i z przykrością stwierdzam nie ma od niej odwrotu. Co więcej, jeżeli zdecydujemy się na wypowiedzenie ubezpieczenia – powinniśmy dostarczyć je ubezpieczycielowi na piśmie. Dlatego najlepiej zapisać adekwatną datę w kalendarzu i, widząc, że ubezpieczenie dobiega finiszu, z wyprzedzeniem porównać oferty na rynku. Można też zostawić numer w wybranej firmie, która w dobrym momencie przypomni nam o kończącym się OC. O sumie, jaką zapłacimy za OC i AUTOCASCO decyduje także sposób w jaki kierujemy pojazd. Recepta jest prosta: kto podąża bezpiecznie, płaci mniej. Przeto jeśli interesuje nas tanie ubezpieczenie auta nerwy za kierownicą najprawidłowiej trzymać na wodzy. Ubezpieczyciele lubią kierowców jeżdżących bezpiecznie, przyznając im najczęściej po 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy. Tego wariantu upusty w większości wypadków można również przenieść w razie zmiany ubezpieczyciela. Tym samym, jeśli na przestrzeni wielu lat korzystania z usług jednej firmy wypracowaliśmy na przykład 50 proc. ulgi, w razie zmiany towarzystwa ubezpieczeń osiągniemy co najmniej taką samą zniżkę jak dotąd. Coraz więcej towarzystw ubezpieczeniowych dopuszcza również przenoszenie zniżek z OC na AUTO CASCO. Tym samym, jeśli jeździmy bez uszczerbku, możemy kalkulować nie tylko na tanie OC, ale co więcej na zredukowanie stawki za AUTO-CASCO. Istotnym elementem wpływającym na cenę ubezpieczenia jest też liczba lat i doświadczenie kierowców pojazdu – im większy staż za kierownicą, tym większa ewentualność na zachęcającą cenowo polisę. Ubezpieczyciele często zaczynają też współpracę z klientami biznesowymi, tworząc z nimi wzajemne propozycje. Atrakcyjną formą jest bancassurance, czyli współpraca firmy ubezpieczeniowej z bankiem, wskutek jakiej klienci dostają preferencyjne propozycje np. na ubezpieczenia komunikacyjne. Wskutek tego w poszukiwaniu tańszego OC należałoby sprawdzić, czy np. bank, w jakim mamy konto osobiste, współdziała z ubezpieczycielem. Dla wzoru użytkownicy ING Banku Śląskiego dostają w Liberty Direct 10% zniżki na ubezpieczenia komunikacyjne. Dzięki takiemu rabatowemu zdołamy zapracować nawet kilkaset złotych jeżeli np. kupimy OC i AC. Z kolei, tańszą polisę AUTO CASCO będzie łatwiej kupić jeżeli jeździmy dobrze zabezpieczonym pojazdem, cieszącym się niewysoką wziętością wśród złodziei. Większa część zakładów ubezpieczeniowych lubi ten fakt i przekazuje niższe stawki dla ich posiadaczy. Poza odpowiednią marką, o oszczędności na składce zdecyduje również miejsce, gdzie najczęściej parkujemy auto. Jeżeli jest to garaż bądź parking strzeżony – wówczas zapłacimy mniej. Pod tym samym kątem towarzystwo ubezpieczeń oceni też zabezpieczenia antywłamaniowe samochodu. Tu z kolei nader istotne są różnego modelu specjalne drzwi, zamki, alarmy, a w szczególności wszelakie nowoczesne technologie pozwalające zlokalizować samochód. Jednak nawet takie udogodnienia nie będą miały znaczenia, jeśli posiadacz auta nie będzie pamiętał o zachowaniu nieodłącznych środków rozwagi, jak na przykład domykanie okien, drzwi tudzież bagażnika, a przede wszystkim pilnowanie kluczyków.

Kierownictwo Towarzystwa Ubezpieczeniowego Ergo Hestia na konferencji prasowej pochwalił się skutkami wpasowania nowego planu obsługi konsumenta. Firma doszła w swoim czasie do morału, że najistotniejszym elementem rentowności, który oddziaływa na wyobrażenie ubezpieczyciela nie są realia sprzedaży polis, lecz strategia likwidacji szkód. Po pierwsze więc, usprawniono dwudziestoczterogodzinny system zgłaszania szkód na aparat telefoniczny. Po drugie, przyspieszono dotarcie rzeczoznawców do klienta (nie dalej aniżeli w ciągu 48 godzin). Po trzecie, zrezygnowano z biur regionalnych i wykreowano centralne Biuro Likwidacji Szkód, do jakiego w postaci elektronicznej docierają materiały od opiniodawców. Po czwarte, w serwisie internetowym spółki uruchomiono pierwszą w kraju możność porozmawiania z wirtualnym pracownikiem o imieniu Hubert, który odpowiada na zagadnienia o metody powiązane z likwidacją szkód. Na szczęście idzie też kontaktować się z żywym człowiekiem i w każdej sekundzie otrzymać wiedzę na temat istniejącego stanu likwidacji szkody. Jednym z wyników takiego procesu jest wielkie przyspieszenie czasu likwidacji szkód, który na chwilę obecną wynosi nieco ponad 30 dni. Tu należałoby jednakże dojrzeć, że w sytuacji, gdy cała procedura obsługi szkody leży po stronie ubezpieczyciela, a konsument ma wyłącznie ją zgłosić, jest to i tak dłużej niż ustawowy termin wynoszący optymalnie 30 dni. Najciekawszym niemniej wyjściem które proponuje Ergo Hestia jest (w ramach auto-casco) likwidacja poniektórych, nieznacznych szkód bez niezbędności oczekiwania na oględziny przez rzeczoznawcę. W przypadku takich zajść jak przykładowo wybicie szyby czy zniszczenie zamka w czasie włamania itd., o ile szkoda nie przekracza 1500 złotych, wystarczy wysłać do firmy rachunek za wykonaną naprawę. Tworzy to niewątpliwie możliwość nadużyć, ale per saldo towarzystwo ubezpieczeń oszczędza na kosztach pracy i dojazdu rzeczoznawcy. Bez wątpliwości bardzo wysokie wydatki wejścia systemu Ergo Hestia wynagradza sobie między innymi oszczędzając na wypłatach: spadła liczba zdarzeń ubezpieczeniowych, zminimalizowała się średnia wielkość wypłacanego świadczenia oraz wzrosła liczba klientów odnawiających swe polisy w tej firmie.

Odnosząc się do zagadnienia terminów likwidacji szkód w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych podajemy niżej wymienione tłumaczenia, które mają na celu w przystępny sposób zaprezentować w/w problematykę. W zależności od typu ubezpieczenia terminy likwidacji szkody dostosowywane są w odmiennych aktach prawnych. W przypadku ubezpieczeń obowiązkowych, np. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy aut mechanicznych, termin likwidacji szkody określony jest w artyk. 14 ustęp. 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ufg i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz.U. Nr. 124, pozyc. 1152 ze zmianami) zakład ubezpieczeń jest zobowiązany do wypłaty zadośćuczynienia w terminie 30 dni licząc od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie. Zgodnie z ust. 2 powołanego przepisu, jeśliby w tym terminie nie było możliwe wyjaśnienie okoliczności potrzebnych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub wielkości odszkodowania, odszkodowanie powinno być wypłacone w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy prowadzeniu poprawnej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe, nie później jednak niż w terminie 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o zdarzeniu. Ustawa prorokuje jeden wyjątek od tej zasady – przekroczenie maksymalnego terminu 90 dni jest możliwe jedynie w przypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też wyznaczenie wielkości odszkodowania uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Co do zasady, zakład ubezpieczeń jest prawnie zobowiązany do wykonania postępowania wyjaśniającego we osobistym aspekcie i wdrożenie tego przepisu jest możliwe jedynie w szczególnych przypadkach. Jednak bezsporną część świadczenia zakład ubezpieczeń jest zobowiązany wypłacić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Osoba uprawniona do świadczenia nie może odmówić przyjęcia kwoty bezdyskusyjnej, przy czym jej przyjęcie nie kończy drogi do dochodzenia dalszych roszczeń. Dochodzenie tych żądań nie będzie jednak możliwe wówczas, gdy zostanie zawarta ugoda – ugoda jest umową i jej postanowienia wiążą obydwie strony i jej rozwiązanie wymaga porozumienia się obu stron. W wypadku zapłaty kwoty bezspornej dobrze jest w korespondencji z ubezpieczycielem podkreślić, iż nie stanowi ona pełnego zaspokojenia zgłaszanych roszczeń. W wypadku niemożności zadośćuczynienia roszczeń poszkodowanego w całości lub w części w terminie 30 dni towarzystwo ubezpieczeń jest zobowiązany wskazać na piśmie przyczyny zwłoki, jak również hipotetyczny termin zajęcia krańcowego stanowiska co do wypłaty odszkodowania. Zgodnie z art. 14 ustęp 3a powołanej uprzednio usta., w wypadku niewypłacenia przez towarzystwo ubezpieczeń odszkodowania w przewidzianych terminach lub niedopełnienia obowiązku zawiadomienia poszkodowanego pisemnie o przyczynach zwłoki i hipotetycznym terminie wypłaty świadczenia, poszkodowany ma sposobność zawiadomienia o tych nieprawidłowościach K.n.f., która zastosuje wówczas przewidziane prawem środki nadzorcze. W przypadku wystąpienia nieuzasadnionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym poszkodowanemu przypada roszczenie o odsetki ustawowe. W przypadku ubezpieczeń dobrowolnych, np. auto-casco, OC przewoźnika, czy też OC w życiu prywatnym, termin zakończenia likwidacji szkody regulowany jest przepisami kodeksu cywilnego. Zgodnie z artykul. 817 kodeksu cywilnego, ubezpieczyciel obowiązany jest spełnić świadczenie w czasie 30 dni, licząc od daty otrzymania ogłoszenia o wypadku. Gdyby wyjaśnienie w powyższym terminie okoliczności nieodzownych do ustalenia odpowiedzialności ubezpieczyciela bądź wysokości świadczenia okazało się niemożliwe, świadczenie powinno być spełnione w ciągu 14 dni od dnia, w którym przy użyciu odpowiedniej staranności wyjaśnienie tych okoliczności było możliwe. Jednakże bezsporną część świadczenia ubezpieczyciel powinien spełnić w czasie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Zgodnie z § 3 powołanego artykułu, umowa ubezpieczenia (np. negocjowana indywidualnie) lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać inne terminy, lecz tylko takie, jakie są korzystniejsze dla uprawnionego do świadczenia, niż terminy określone w przepisach kodeksu cywilnego. Także w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – zgodnie z artykul. 16 ust. 2 ustaw. z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej (Dziennik ust. Nr 124, poz. 1151 ze zm) – jeżeli zakład ubezpieczeń nie zachowa terminu zapłaty zadośćuczynienia założonego w umowie, lub też w kodeksie cywilnym, jest zobowiązany do pisemnego ogłoszenia osoby zgłaszającej roszczenie o odszkodowanie o przyczynach niemożności wynagrodzenia zgłaszanych żądań. W wypadku wystąpienia nieusprawiedliwionej zwłoki w postępowaniu likwidacyjnym uprawnionemu do świadczenia przysługują odsetki ustawowe, o ile zawarta umowa ubezpieczenia nie przewiduje innej wielkości odsetek. Jak widać, istnieją pewne różnice pomiędzy terminem likwidacji szkody w ubezpieczeniu obowiązkowym a terminem w ubezpieczeniu dobrowolnym. W wypadku ubezpieczenia obowiązkowego przepisy usta. o ubezpieczeniach obowiązkowych regulujące kwestię czasu trwania postępowania likwidacyjnego są przepisami bezwzględnie obowiązującymi, a więc nie jest możliwe wykorzystanie innych terminów – oczywiście termin 30 dni jest terminem granicznym, nie oznacza to, iż towarzystwo ubezpieczeń nie może wypłacić zadośćuczynienia przed upływem tego terminu. W wypadku zaś ubezpieczeń dobrowolnych, przepisy kodeksu cywilnego, wskazując 30 dniowy termin likwidacji szkody dopuszczają przyjęcie w umowie innego terminu, pod warunkiem jednak, że będzie to termin korzystniejszy dla poszkodowanego. Kolejną różnicą pomiędzy regulacjami określającymi terminy likwidacji szkody w ubezpieczeniach obowiązkowych i dobrowolnych jest wprowadzenie w ubezpieczeniach obowiązkowych górnej granicy czasu likwidacji szkody w wysokości 90 dni od dnia złożenia ogłoszenia o zdarzeniu, przy czym przekroczenie tego terminu jest możliwe – jak było już mówione uprzednio – jedynie w wypadku, gdy stwierdzenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub też określenie wielkości odszkodowania uzależnione jest od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Przepisy regulujące kwestię terminu likwidacji szkody zawierają także różnice dotyczące możliwości nakładania przez Knf na zakłady ubezpieczeń sankcji z tytułu nieuzasadnionej zwłoki w wypłacie odszkodowania, jak również niespełnienia obowiązku obwieszczenia poszkodowanego o przyczynach zwłoki w wypłacie zadośćuczynienia i prawdopodobnym terminie jego zapłaty – o ile w ubezpieczeniach obowiązkowych Komisja Nadzoru Finansowego ma obowiązek nałożenia sankcji, o tyle w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych decyzję o nałożeniu sankcji podejmuje sama Komisja. W procesie likwidacji szkody zdarza się, że ubezpieczający kwestionują wysokość zadośćuczynienia. W przypadku zakwestionowania stanowiska towarzystwu ubezpieczeń i wniesienia odwołania, zakłady ubezpieczeń – choć najczęściej niesłusznie – traktują je jako zgłoszenie okoliczności wymagających tłumaczenia, a co za tym idzie pozwalających na wypłatę świadczenia w 14 dni po ich wyjaśnieniu. Zdarza się także, iż towarzystwa ubezpieczeń, na podstawie stworzonych przez siebie procedur, ustalają termin np. 30 dniowy odpowiedzi na pismo złożone przez skarżącego. Procedury te jednak nie wiążą osoby składającej to pismo, gdyż jedynymi wiążącymi terminami są terminy zawarte w powyżej omówionych przepisach regulujących kwestię terminu likwidacji szkody. Nie istnieją bowiem przepisy szczególne, jakie wprowadzałyby odrębny termin odpowiedzi na pismo odwoławcze od stanowiska zakładu ubezpieczeń. Nadto, zauważyć należy, że zakwestionowanie stanowiska towarzystwu ubezpieczeń przez osobę składającą odwołanie jest najczęściej jedynie żądaniem dokonania weryfikacji i korekty poczynionych przez ten zakład ustaleń, a nie zgłoszeniem okoliczności wymagających tłumaczenia. Dlatego też, w związku z faktem, iż składane odwołania mają najczęściej ścisły związek z przyjęciem przez zakład ubezpieczeń błędnych danych, sprawdzenie tych danych winno odbyć się w ramach wyznaczonego przepisami terminu likwidacji szkody i skutkować ewentualnym naliczeniem odsetek za zwłokę w likwidacji szkody. Zdarzają się również przypadki, gdy osoba uprawniona do odszkodowania przekazuje zakładowi ubezpieczeń dodatkowe informacje mające wpływ na proces likwidacji szkody, bądź kwestionuje rozwiązania przyjęte przez zakład ubezpieczeń np. na podstawie błędnych bądź niepełnych informacji przekazanych przez samego uprawnionego do odszkodowania – wówczas odwołanie takie w pewnych sytuacjach może być zakwalifikowane jako okoliczność do uzasadnienia, jednak winna być ona wyjaśniona w możliwie najkrótszym terminie tj. przy użyciu poprawnej staranności.